Frågor om bolån? Hit me!

Du skulle kunna kolla med banker som Handelsbanken som brukar se mer på hur situationen är, även om jag tror de mest kör på att föräldrar är medlåntagare åt sina barn. För det är ju mindre riskabelt för banken om alla låntagare ärver varandra. Sedan är ju frågan varför alla skall stå med på lånen om alla ändå skall ha solidariskt betalningsansvar, det är ju rätt dumt då alla belastas med fulla lånebördan.

Jag var uppenbarligen lite otydlig där, så jag gör ett nytt försök. Den situation jag beskrev är hur banken hanterar när det uppstår situationen att du får tillträde till din nya bostad innan köparen av din befintliga får tillträde, med andra ord när du måste betala köpeskillingen för din nya bostad innan du fått pengar från försäljningen av din gamla. De flesta har då av naturliga skäl lite svårt att betala för den nya innan de får ut pengar från försäljningen. Lösningen är då att banken under en period ger dig ett extra lån på den del av köpteskillingen som saknas (dvs. köpeskilling - handpenning - nytt bolån - eventuell egen insats).

Kort sagt: Du behåller ditt gamla lån för den befintliga bostaden, får ett nytt lån för nya bostaden samt ett tredje lån (överbryggningslånet). När köparen av din gamla bostad får tillträde och därmed betalar köpeskillingen för den löser sedan banken både det gamla bolånet och överbryggnadslånet så att endast bolånet på nya bostaden kvarstår.

Överbryggnadslånet har som sagt sämre villkor än det bolån du förhandlar dig till, så man vill normalt inte sitta med ett sådant så länge. Inte heller ränta på dubbla bolån är nödvändigtvis så kul. Banken begränsar också som sagt hur länge du får ha lånet genom att i princip direkt i lånehandlingarna skriva in att du förbinder dig att amortera av hela summan inom ett halvår (har jag för mig att det var).

OBS: Det ovan förutsätter att ni behöver lite pengar från försäljningen (utöver nya bolånet) för att kunna betala köpeskillingen för den nya bostaden. Behöver man inte det, exempelvis för att man kan tänka sig lite högre belåningsgrad eller köper en billigare bostad, etc. så behövs ju inte detta extra lån.

Okay, då förstår jag bättre. Vi har ju inte tänkt att använda det befintliga huset alls som finansiering vid köp av nytt, utan bara använda sparade pengar till kontantinsats. I värsta fall får väl sambon ensam söka lånet eftersom hon inte har några lån. Jag äger ju ensam huset idag.

Den rörliga delen kan du som sagt alltid förhandla ner. Så fort jag ser ett bättre erbjudande på något annat ställe skickar jag ett meddelande till min bankkontakt. Ofta matchar de erbjudandena från andra banker, Stabelo, Hypoteket, etc. Brukar inte ens behöva säga var erbjudandet kom ifrån, bara säga att jag fick x % så matchar de detta.

Trilskas de med förhandlingen av det rörliga så är ju det i sig en indikator på hur villiga de är att förhandla rent generellt.

Då ska vi se här, ibland går det mycket snabbare än man är beredd på!

Så jag har gått i flyttankar ett bra tag, och efter en smärre brandincident så är min lägenhet sanerad och upprustad. Nu är den väl fräschare än den någonsin varit sen jag flyttade in, så jag tänkte passa på att smida medans järnet är varmt!

Lägenheten är fotad, och upplagd på både fastighetsbyrån och Hemnet, och visningarna börjar nu i veckan.

Så planen jag hade var då att sälja min nuvarande bostadsrätt, betala tillbaka resten av bolånet, och använda resterande vinsten till att bekosta handpenning och kontantinsats på nya boendet, samtidigt som jag knyter nytt bolån med ny bank.
Det gick ju lite sisådär då, eftersom jag mot all förmodan och vad jag trodde skulle hända, vann en budgivning och det överlåtelseavtalet skrevs under idag av mig och säljaren....

Nya bostaden har tillträde om drygt tre månader, så gott om tid att få min nuvarande bostad såld och låsa upp likviden jag behöver för att betala resterande kontantinsatsen.
Däremot så sitter jag ju nu och väntar på samtal från lånehandläggaren för att lägga upp ett handpenningslån, då jag inte har handpenningen klar ännu eftersom jag trodde jag skulle sälja först... Handpenningen ska betalas inom två veckor nu, och allt är synkat med banken om den situationen redan, förutom att lägg upp själva lånet då (eftersom alla papper skrevs under idag). Föräldrarna har lovat att gå in också om det skulle bli nödvändigt, men det får vi se om behovet uppstår i första början. Jag tror inte det skall behövas efter de samtal jag haft med banken.
Överbryggnadslån skall inte vara nödvändigt med tanke på försäljningen då, men det var ju på samma sätt också vad jag trodde om handpenningen...

Så jag har fortfarande lite ont i magen över hela situationen eftersom det gått så fort, men det borde lösa sig nu i veckan tror jag.

Bara my two cents som precis hamnat i den här situationen lite hipp som happ utan förvarning! Men det ordnar sig! Ett samtal med lånehandläggaren nu i veckan, sen är handpenningen fixad, sen är det bara försäljningen som är sista pusselbiten i det här äventyret.

(jag lärde mig också skillnaden mellan handpenning och kontantinsats idag, vilket jag alltid trott är samma sak tidigare... Lärorikt när man gör sånt här för första gången!)

Ja, det är bra att tänka på att det man som egentligen förhandlar sig till mycket riktigt är en ränterabatt relativ till bankens listränta för den specifika bindningstiden.

Jag har äntligen lyckats få en omvärdering godkänd på huset vi köpte förra året, så nu ligger vi under 70% belåning. Ligger idag hos Swedbank med en ränta på 1,45%. Tycker ni jag ska kolla med andra bolag, vet att det finns en del t.ex. Landshypotek som har bra erbjudande för lån med belåningsgrad under 70%.

Vilka skulle ni rekommendera att jag kollar med? Eller ska jag ligga kvar hos Swedbank där man vart i alla år?

Jag tycker du skall fråga andra banker också. Du har inget att förlora på det men kan vinna en hel del. Börja med att se vilken ränta du får på SBAB. Den räntan är prutad och klar och ger i varje fall en indikation på om det finns något att vinna på att flytta lånet.

Hur fick du igenom en omvärdering innan 5 år (FI:s regel)? Har ni gjort stora renoveringar/tillbyggnad?

Ja precis, stora renoveringar. Nytt kök och gått från pellets till modern luft/vatten är väl det största. Räknade lite snabbt och vi har plöjt ner ca 600 000kr på huset första året. Hade dock inte ändrat planlösningen på något sätt så därför var dom lite tveksamma ändå men blev godkänd.

Tack, kollade SBAB och där fick jag 1,04 bundet på 2 år. Då blir det definitivt ett byte. Tips på fler man kan kolla?

Alla andra banker?
Siffran 1,04 bundet på två år är det lägsta som är intressant, inte det enda du ska kolla på.

Kontakta bankerna och säg att du vill prata lån, alla storbanker + nischbankerna med bolån som går att lösa på ditt objekt är väl vart du bör börja kolla. Inled med några banker du redan har kontakt med eller om du har rabatter via något fackförbund eller dyl.

Varför är bankerna så ovilliga att låna ut till äganderättslägenheter som är ett bättre investeringsalternativ för låntagaren än bostadsrätter som kostar det dubbla?

Förmodligen för att intresset på marknaden för sådana är betydligt lägre som jag förstått det, vilket därmed riskerar att göra dem svårare att sälja. Att det lägre intresset för dem mycket väl kan bero på att färre känner till vad boendeformen innebär spelar mindre roll.

Ja, jämför de olika bankernas och bolånegivarnas erbjudanden och spela ut dem mot varandra.

Alltså, nu har jag snurrat till det rejält här, kan någon utanför mitt huvud sätta mig på rätt spår. Vi har ett lån på 2.380.000 och ränta på 1,18%. I alla lånekalkyler vi kikat på innan lånet så beräknas amorteringen per månad vara ~4000, och ränta per månad ~2300 (förstår inte riktigt hur det är möjligt, men det är iaf den summan vi räknat med i våra kalkyler för hur mycket vi kan/vill låna osv).

Nu ska det dras pengar för första gången och aviseringen från banken ser ut såhär (tre st likadana eftersom vi har lånet i tre likadana delar):

Först står ett räntebelopp a 52kr, sen en ränta på 832kr. Vart kommer detta ifrån?

Kan någon förklara som att jag vore fem år, hur mycket kommer jag faktiskt att få betala per månad på det här jäkla lånet? För det som kommer dras enligt ovan är ju 4125 (3x 1375) vilket då enligt alla kalkyler är alldeles för lite. Men kör man 2400kr/månad i 50 år så är det ju skapligt mycket mer än 1,18% av 2,4 miljoner. Jag har nog inte fattat detta, lyxfällan nästa!

Kan ju skippa skattereduktion för att inte snurra till det ytterligare.

Till att börja med så är det 1,18% av 2,4 miljoner - varje år. Det blir ju dock mindre räntebelopp ju mer du amorterar eftersom det blir mindre än 2,4 miljoner för varje år som går.

Sen kan jag tyvärr inte hjälpa dig må mer.

832+1375=2207
2207*3=6621

Ser ut att bli 6621 första månaden. Sen ser den ut att vara 2 dagar extra med.

Amortering 1323*3=3969
Ränta (52+832)*3=2652

Så amortering är rätt bara avrundningen som spökar.
Ränta är antagligen att det är någon dag extra med eftersom perioden ser ut att vara 25/8 till 27/9.

Tack, nu trillade det ner en polett. Bra bra.