Frågor om bolån? Hit me!

Det här är extremt(!) viktigt. Bankens (ja, eller schablonen dom följer) kvar-att-leva-på-kalkyl är i min mening en glädjekalkyl. Jag vetefan här, man kan ju tycka att kalkylen borde vara där för att skydda låntagaren, men det verkar som att banken inte ifrågasätter rimligheten i KALP.

Min poäng är att man ska passa sig för det maxbelopp banken erbjuder, såvida man inte lever extremt spartanskt så skulle jag säga att KALP:en är väldigt i underkant.

KALP bygger på ett "normalt" leverne, så det är ingen lyxtillvaro utan ett enkelt svensson-liv med falukorv och makaroner o.s.v. och de räknar väl fortfarande på att man ska klara 7% boränta?

Svårt det där, för börjar bankerna räkna med större marginaler så kommer gnäll-kören om hur lite man får låna.

Jo men då gäller det att man är införstådd med vad "normalt" är. Risken är annars att man invaggas i att man kommer klara 7% på maxbeloppet. Vore bra om bankerna är mer tydlig med hur KALP:en ser ut, så att man enklare själv kan se om man tycker det är realistiskt.

Jag minns inte 100%, men skulle säga att dom fasta kostnader vi hade samlat på oss när vi tog lånet låg ungefär 3x mot KALP:en.
Detta kanske skiljer mellan olika banker, men ett exempel är att den bank vi har bara hade en krysstruta: "BIL [ ]".
Vad menas med det? En 25 år gammal bil man skiter i att serva&försäkra? Eller en Audi för 15k/mån på leasing?

Nu var det förvisso 4 år sedan jag gjorde en KALP sist, så det kanske har ändrats. Men om jag inte minns fel så var ungefär 5% ränta max vi hade klarat på vår ekonomi/budget om vi hade lånat deras maxbelopp.
Men deras KALP gjorde ju att dom ansåg att vi skulle klara 7% på det beloppet.

Framförallt bil samt kostnader för saker som El/Vatten/Avlopp/Vägförening i huset, samt försäkringskostnader, avvek.
Sen som nån tidigare sa, så räknas ju inte saker som hobbies etc in. Då gäller det ju att man både vill och kan fimpa dessa prylar i takt med att räntorna stiger.

Jag säger inte att det inte går, men frågan man ska ställa sig är: Vill man fimpa "allt" och hamna i ett läge vid 7% ränta att mer eller mindre det enda man har råd att göra är att stoppa in degen i boendet....?

KALP är ju beräknat efter man har betalat 7% ränta på bolånet? Men visst, håller med om att det skulle bli extremt tight även för oss om räntan blev 7%. I princip all vår disponibla inkomst skulle gå till ränta. Tänkte mer på att vissa kostnader beräknas högt som ska täckas av KALPen.

Min gissning är att det snarare är en koll om behov av bil finns. Har man en dyr bil och räntan går från 1% till 7% så kan man kanske sälja den och köpa en billig bil för att kunna betala bolånet.

Men ja som du säger får man ju räkna på sin egen situation, alltid. Vad banken säger spelar ju inte så stor roll egentligen förutom när dom tycker att man inte klarar kalkylen medans man själv tycker att man gör det men det lär ju oftast vara tvärtom som du är inne på.

På tal om KALP. Här har ni en sådan med olika nivåer utfärdad av Skandia 2022-10 baserat på en person. Tror att man arbetar på nya riktlinjer för KALP.

Och sedan + bolån+hyra/drift ?
Låter otroligt högt räknat med 17k för ett par utan hyra

Tycker det låter rätt lågt idag för vanligt leverne. Nu ligger jag och frun nog över genomsnittet men det är inget lyxliv när vi lägger runt 30k för det normala levernet utan lån, avgift, amortering samt shoppingpengar (där vi förmodligen har rätt mycket högre). Och då har vi inte ens en bil längre som drog upp det med väldigt mycket.

30k I diverse utlägg per månad? 15k var är sjukt högt...
Mat 4k per person (?)
Gym 300kr/mån (efter friskvård)
Kläder+kroppsvård 500/mån?
Telefon abb 150kr
Streaming 300/mån

Sen vete tusan vad mer jag lägger på saker

Ja 30k för normalt leverne, bara mat till hemmet kostar 10k per månad och då äter vi rätt enkel mat vilket normalt är ris, protein och grönsaker. Tror inte medelsvensson kommer i närheten av de där kalkylerna, för då hade alla varit miljonärer.

En fråga - man ser ofta folk som pratar om att belåna huset för diverse konsumtion, att baka in bilen är ett praktexempel. Ta ut lån på huset för att finansiera bilköp med lägre ränta än ett motsvarande billån.

När jag pratade med min bank (Swedbank) för nåt år eller två sedan om bland annat detta, så var det inte på tal om att göra. Belåning på hur fick endast går till kostnader rörande fastigheten hette det då. Hur är det egentligen, om utrymme finns, får man belåna kåken för andra ändamål?

Hej jag har en fråga.

Min mamma säljer sitt hus nu, det är dubbelbelånat på två miljoner uppdelade på två ungefär lika stora lån, ett på huset men ett lån är på min lägenhet. Antingen så betalar hon ena lånet eller så behåller hon en del beroende på hur mycket den nya lägenheten kostar

Om hon behåller båda lånen vore det inte smart att skriva över ett på mig, den på lägenheten jag bor i? I dagsläget betalar jag henne och sen betalar hon banken vilket betyder att jag likväl kan göra det men frågan är väl om det är fördelaktigt i sig att skriva över det utifrån ränteavdraget man kan göra vid bostadslån?

Beror på era inkomster. För dig har det varit en dålig deal då din mamma fått ränte avdraget istället för dig

Hur bedömer bankerna väsentlig förändring för att tillåta ny värdering innan 5 år sedan den senaste? En utbyggnad på 100kvm tex?

Jag är fortfarande student så har väldigt låga inkomster och därmed låg skatt så därför jag bara låtit det vara, hon är visserligen pensionär men får in bra mycket mer än vad jag gör som student men jag ska ut i arbetslivet inom ett år

Är det så att du vill ändra amorteringsunderlaget? Då kan jag tyvärr inte svara.

Om ni däremot vill låna mer så ska det inte vara några problem att värdera oavsett hur många år som gått.

Jag skriver för att ibland verkar folk tro att man inte får värdera sitt hus för att exempelvis låna mer pengar om man inte gjort någon väsentlig förändring.

Bra poäng. Men vilka villkor skulle då gälla för det utökade lånet? Ammorteringskravet skulle då baseras på vad? Låt säga att vi har krav på 2% amortering idag och att med det utökade lånet går vi över 70% belåning och/eller 4,5 ggr vår årsinkomst och därmed 3%. Påverkar det inte det tidigare lånet heller eller är det inte symmetriskt så att enbart minskning av kravet kräver 5år e.d?

Man har två alternativ. Antingen kommer nya amorteringskravet gälla hela/alla lån. Alternativt så kan man lägga det nya lånet med alternativ amortering modell som innebär att det nya lånet ska amorteras av helt på 10 år.

Äter knappt kött alls faktiskt, mestadels kyckling eller vegetariskt. Viss skillnad är väl att vi bor i stan så matpriserna är högre men generellt sett är vi ganska restriktiva med maten. Faktum kvarstår att om ett medelpar bara la 17k utöver hyra eller lån+avgift så hade "alla" varit miljonärer då man hade haft ett överskott på nästan 40k innan de posterna, eftersom de flesta inte är miljonärer så kan man anta att de lever för mer än så.

Hur menar du? De posterna? Menar du att ett genomsnittshushåll med två förvärvsarbetande vuxna har 40k+17k+genomsnittshyra i nettoinkomst per månad? Låter på tok för mycket, men jag missförstår dig nog.

Edit: eller menar du 40k nettoinkomst - 17k kalp - hyra (säg 10k). Tja 13k över i månaden blir en slant över tid. Men tar 40k då hänsyn till att många inte jobbar 100% under småbarnsåren eller har perioder med arbetslöshet eller sjukdom osv?

Tror nog det är båda delarna faktiskt, men inflationsjusterar man FIs siffror blir det lite vettigare. Då hamnar man på 21-22k för sammanboende utan barn lite beroende på när på året 2022 de beräknat siffrorna.

Medianlönen är 35 600 kr vilket efter riksgenomsnittet i skatt blir drygt 27500 kr, ett par med medianinkomster har alltså över 55 000 kr per månad netto.

Jag och tjejen har 3500 kr/mån i fasta måsten, dvs fack, personförsäkringar, CSN låneavbetalningar, resekostnader till jobbet, mobilabonnemang etc.

Sedan tillkommer såklart det där dyra, mat, kläder, gym, hygien, medicin, streaming, katterna och deras kostnader mm.

18k/mån är ballpark vart vi hamnar idag om man slår det över ett år och inkluderar lite helgturer till familj och bilkostnaderna.