Frågor om bolån? Hit me!

Kör man rörligt så.följer man marknaden. Kör man bunden ränta så spekulerar man mot marknaden/banken. Jag föredrar rörlighet och.vill kunna byta om jag inte är nöjd.

Du kan låna upp till 85% av värdet. Så du kan låna 1,7 miljoner, om huset kostar 2 miljoner.
Du måste årligen amortera 2% av lånet tills belåningsgraden är 70%, sen 1% ner till 50%.
Du kan inte låna över 85% och säga är resten är till renovering, men nu är du ju under den gränsen i ditt räkneexempel.

Skickades från m.sweclockers.com

Jag och frun tänkte köpa vår första egna bostad om 1.5-2.5 år, och jag försöker tänka på
möjliga risker. Givetvis kan mycket hända på två år, men jag vill se om jag tänker rätt.

Är det något nedan som känns "vad fan är det ni gör?!"?

Förväntad situation om ca. 2 år:
* Inkomster netto på ca 68k/mån (42k för mig, 26k för frun, brutto ca. 100k)
* Runt 820k i kontanter (fonder+aktier+sparkonto)
* Ingen existerande bostad (bor halvbilligt men måste flytta 2 år från nu)

Budget i stora drag:
* Hyra: 7k/mån
* Bostadssparande: 23k/mån
* Privat pensionssparande: 8k/mån
* Övrigt (mat, kläder, transport, nöje o.s.v): 30k/mån

Exempelberäkning:

* Köpa radhus i Stockholms län för 5.2 mkr:
* 780k insats (15%)
* 4.42 mkr lån (ca. 100k bruttolön -> 4.5x vid 4.5 mkr, så under extra-amorteringskravet)
* 6k/mån avgift+driftkostnader
* 7.4k/mån minimi-amortering (11.1k/mån vid +1% amortering)
* Vid t.ex. 1.65% ränta: 4.2k/mån räntekostnad (tot. 6+7.4+4.2 = 17.6k/mån minimi)
* Vid t.ex. 4.65% ränta: 13k/mån (tot. 26 tkr/mån)
* Ekonomiskt stabil förening (inte 120-årsamorteringsplaner o.s.v.)

Vi avsätter idag 30k/mån till bostad (hyra + sparande) och tanken var att fortsätta med det.
Pengarna som blir över efter avgift+ränta+amortering (30k - 17.6k = 12.4k/mån i 1.64%-räkneexemplet ovan)
investerar vi i högrisk-indexfonder. Om (när...) räntorna går upp så minskar sparandet - blir räntorna så höga
att totalkostnaden överstiger 30 tkr/mån så börjar vi sälja av sparandet för att täcka upp.

Sannolika risker:
* Långvariga räntor på 5% - kalkylen tål det, utan påverkan på vår övriga ekonomi
* Räntor på 9% i några månader - svårt om det sker kort efter bostadsinköpet, men redan efter 6 mån bör det
finns gott om buffer för att klara ett par månaders jätteränta.
* Jag förlorar båda mina jobb, det tar mig 3 mån att hitta ett nytt och det betalar mycket sämre - min
inkomstskatt blir mycket lägre, så netto-tappet är inte *så* farligt. Vi drar ner på personliga utgifter
betydligt och reducerar sparandet.
* Frun förlorar sitt jobb och hittar inget nytt på 3 mån - Vi drar ner på personliga utgifter och reducerar
sparandet.
* Indexfonderna förlorar 40% av sitt värde - 100% förväntat. Inga problem.
* Vi får barn. Dyrt pga. inkomstbortfall från föräldraledighet, men till stort innebär det en förändring men inte en ökning/sänkning av personliga utgifter.

Allt verkar vara hanterbart, förutom om allt händer på en gång: vi förlorar alla våra jobb samtidigt, räntorna
går upp till 9%, indexfonderna dyker med 40%, vi får utvecklingsstörda trillingar och det händer kort efter inköp av bostaden. Det har vi inte riktigt något bra svar på. Men lite risker måste man ta...

Dags att förhandla om räntan på lånet till min bostadsrätt, ränterabatten gick ut i våras och jag har nu legat på listränta (2,25) några månader... Jag har 3-månaders rörlig.

Bostaden är värd 1 070 000 kr och belåningsgraden är för närvarande 68%. Jag tjänar 35 000 i månaden och har inga övriga lån. Har 300 000+ sparat så skulle inte ha några problem att lägga mig på tex 60% belåningsgrad för att eventuellt kunna byta till Avanza bolån+ om jag inte får något bra erbjudande hos "vanliga" banken.

Skulle vilja binda upp mig på 3 år, ungefär vilka siffror kan jag förvänta mig vid förhandling?

Utgifter månad:
Hyra + lån (listränta): 8300
Försäkring: 300
Mobil: 500
Facket + akassa: 337
Bil: 1000
+ mat

Tack på förhand!

@Random-person:

Är själv i en likande sits. Gjorde en uppställning i excel som visade hur många år det skulle ta att amortera ner lånet vid olika räntor och olika räntenivåer.
Jag satte upp några olika scenarion, t.ex. att räntan ökar med en procentenhet varje år i 10 år framåt osv. Fick då en bra känsla för var den kritiska punkten låg och vilken risk man tar.

Det är extremt osannolikt att räntan ökar mycket på kort tid, det skulle utlösa en kollaps i samhället.
Riskbanken har reviderar sin outlook hela tiden. Därav igelkotten:

Juli 2019 ligger vi fortfarande på -0,25%, prognosen antydde då att vi nu skulle vara på +0,5%.
Kommer en lågkonjunktur blir det ännu svårare att höja räntan, riskbanken brukar agera tvärt om.

Jag skulle köra på om jag var du. Ni drar in en ansenlig summa, ni klarar er på en inkomst om någon förlorar jobbet och bör kunna bygga upp en bra bra buffert om allt skulle skita sig.

Gäsp, SBAB telefonkö "över 60 minuter". Det är dåligt alltså.

Det har vi inte lyckats med, än. Ligger på 20k/mån idag (så 10k/person, inte överdrivet mycket - som student för några år sedan hade jag 6.5k/mån efter hyra och då åt och drack jag sämre och hade knappt kläder), men det finns sjukt mycket saker som hade ökat livsglädjen som vi har svårt att få råd med idag. Kvalitetskläder (inte märkeskläder per se), ordentlig utlandssemester, städhjälp (med kollektivavtal!), finare restauranger, bättre hifi-system, hobbys som kräver utrustning, grillar, möbler, bestick...

Min erfarenhet är att det vanligtvis inte är inköp av enskilda grejer som är dyrt, det är när allt du köper kostar 40% mer som det blir dyrt. Åas. är det ofta billigare i längden att köpa kvalite från början - ikeatallrikarna ser sunkiga ut efter två år, tallrikar som kostar det tredubbla ser bra ut i tio år utan vidare.

Kan inte påstå att någon av oss lägger pengar på espresso house och liknande.

Jag är avundsjuk på dig som inte uppskattar en middag för 500 kr mer än en middag för 50 kr

Varje extra tusenlapp lagd på att amortera bostaden är en tusenlapp som inte investeras på annat håll. Indexfonder brukar (över lång tid) ge över 6.5% avkastning - det känns inte lika troligt att ränta+bostadens värde kommer att öka snabbare än så. Dessutom är det riskfyllt att ha så mycket pengar låsta i sin bostad. Bättre att låta inflationen betala av bostaden över tid.

Mina bolån närmar sig slutet på bindningstiden (har haft hälften på 2 år och hälften på 1år) och jag behöver lite råd för vad jag ska välja, både bindningstid och extra amortering.

rörligt, 1 år och 3 år: 1,34%
2 år: 1,29%
4 år: 1,39%
5 år: 1,54%

Vid 5år och längre blir det så mycket högre ränta så det känns inte värt det. 4år är så lite extra jämfört med de andra bindningstiderna så det skulle kännas ok.

Jag har tänkt välja 2år och 3år som bindningstid, hälften på varje. Det främsta alternativet som jag ser är rörligt + 2år. Eller kanske allt på 2 år? Det närmsta året känns det osannolikt att räntan kommer höjas ifrån Riksbanken, men på lite längre tid skulle kanske bankernas inlåningsränta öka t.ex. för kraftigt sjunkande förtroende i kronan, eller så tar inflationen fart och Riksbanken börjar höja räntan?
Hade det varit högre ränta på bindningstiderna hade det känts mer naturligt att välja kortare bindningstid men nu när det är samma ränta kanske jag borde välja tryggheten i fast ränta?

Dessutom kan jag amortera extra för att sänka räntan med 0,05 procentenheter, 40 000kr behövs för det. Lånet är på ungefär 2 miljoner så 0,05% blir ungefär 1000kr/år.
Jag vet att det över tid är bättre att investera pengarna i någon fond eller aktier men nu när vi är nära ATH och flera företag förbereder sig för lågkonjunktur kanske det är bättre att amortera för pengarna, eller ska jag låta pengarna ligga kvar på sparkontot tills börsvärderingen har gått ner och investera dom då?

Jag amorterar varje månad, ungefär 1,75% (måste amortera 1%) och månadssparar också i indexfonder. Fördelningen mellan mellan amortering och sparande är väl ungefär 2/5 amortering och 3/5 investering.
Resten av pengarna sparar jag som buffert för att ha typ under semestern eller om jag vill köpa något dyrare. Jag tycker det känns som en bra balans än så länge, men när det närmar sig renovering kommer jag behöva justera det, jag räknar med att det är typ 5 år kvar kvar till jag behöver byta ut kylskåp och andra vitvaror sedan ytterligare 10 år tills kök och badrum renoveras.
Men mitt buffert konto har växt så jag funderar på om jag ska använda det, eller en delmängd, till amortering eller för investering. Om jag investerar pengarna så blir det nog att jag ökar månadssparandet under ett år.

För att uppdatera lite: Det blev att jag valde SBAB till slut (Avanza godtog inte inkomst från utlandet).
Men de gjorde också en uppskattning av värdet och på så sätt slapp jag betala ner lånet innan flytt 🙂
Det är inte i Göteborg, liten ort på västkusten, så det verkar funka även där underlaget inte är så stort.

Skickades från m.sweclockers.com