Frågor om bolån? Hit me!

@bubbelbabbel: värt att notera att snackar vi företag med första större investering är det inga 15% kontantinsats som gäller. Vänd på siffrorna så är du närmare.

Nu tog du i lite väl. Men säg att man som företag måste satsa ungefär 40% plus lite personlig borgen.

Har en lägenhet köpt för strax under 2,2 miljoner. Belånad så högt det gick vid köptillfället, så det kvarstår drygt 150kkr i topplån. Drog nytta av amorteringslättnaden nu i coronatider och har valt att bara amortera på topplånet och höjde den amorteringen till motsvarande vad vi amorterade på bolån och topplån tillsammans (d.v.s. flyttade amorteringen från bolånet till topplånet). Planerar nu när vi är full styrka på arbetsmarknaden här hemma (efter mammaledighet) att höja amorteringen till ca 8000kr i månaden, vilket ger 88k amorterat på 11 månader till augusti 2021 vilket lämnar oss med under 70k i topplån, vilket är nog lite för att jag ska kunna betala av det i en enda betalning utan att störa min buffert och övriga ekonomi för mycket.

Medger detta att jag kan flytta mitt bolån utan större problem till andra lånegivare och spela dem mot varandra vad gäller ränta? Tanken på sikt är att sälja lägenheten till en smärre vinst (lägenheter har sålts i samma byggnad, med samma planlösning, för mer än vi köpte den för senaste halvåret) och då kunna få 6-700k i marginal vid försäljning att stoppa in i ett hus istället.

Tänker jag rätt, eller borde jag planera annorlunda vad gäller amortering? Jag resonerar lite så att topplånet har hög ränta och är en belastning, medan bolånet kommer hänga med dig tills att du är typ 50+ oavsett så att amortera aggressivt på det påverkar din privatekonomi negativt mer än vad du tjänar i längden på att betala ränta några år till.

Har drygt 1,6% i ränta på bolånet och drygt 4% ränta på topplånet.

Det var ju en jävligt bra poäng ja. Räcker det med att random mäklare påstår ett värde eller krävs det mer? Har lånet hos SBAB om det spelar roll

@Litenskit: Närmare som sagt, inte perfekt. Det är inte heller någon bestämd summa utan det är mer hur mycket banken litar på din ide/dig.

@Icetec när köpte du lägenheten? Som @Fextreme_fa säger så får du inte omvärdera oftare än vart femte år. När du säger att du har ett topplån däremot så tänker jag mig att det var ett tag sen du köpte den.

Rättar mig själv. Nu när papperna kom så fick jag erbjudande om 1.15% på 3-månader, 1 år och 2 år. 1.18% på 3 år.
Helt utan förhandlingar som sagt. Rekommenderar fler att kolla på Landshypotek som långivare om man har nog låg belåningsgrad.

Det är inte riktigt sant, om du gör OMFATTANDE renoveringar så får du omvärdera oftare.
Men det räcker inte med att tapetsera om. Tex på mitt hus så värderade jag om det 6 månader efter tillträde, detta accepterades för att jag flyttade in i ett hus som var besikta med förhöjda fuktvärden i källaren och jag dränerande runt huset vilket var tillräckligt för att tillåta en ny värdering.

En del banker lånar bara ut till 70-75% på "bottenlån" till låg ränta och ev lån därutöver (upp till 85%) ges till högre ränta. Termen "topplån" lär inte förekomma i bankernas korrespondens men effekten är den samma.

@zarkov: Ingen av storbankerna jobbar såhär eller har gjort det de senaste 5 åren iaf.

Kanske använder fel terminologi då, men nej lägenheten är köpt 2018 så det är inte relevant med en omvärdering.

Lån till kontantinsatsen brukade kallas för topplån, men tror inte att konceptet finns längre.

@oatp1b1: Det finns inte för att det inte är tillåtet.

Är det inte tillåtet att låna till kontantinsatsen? en snabb googling tycker jag visar på något annat. Att det kanske inte är lämpligt är en annan sak samt att det kräver en god ekonomi (och då har man oftast sparat ihop till kontantinsatsen).

@Icetec:

Ni köpte lägenheten för 2,2 Mkr. Ni ska kunna sälja den för "lite mer" och få 600-700 tkr över. Så ni har typ 1,8 Mkr i lån?

Oavsett siffrorna är det konstigt att ni ska amortera på topplånet långsamt för att sedan betala av resten med en klumpsumma. Varför inte bara amortera så mycket det går direkt? Ni slipper ju 4% ränta vilket jag antar att du inte har i någon säker investering med dina sparpengar (du kan ju inte ta risker när ni har tänkt att använda pengarna snart ändå).

Alltså, betala av så mycket som möjligt så snart som möjligt.

Jodå, det förekommer.

Så här skriver t.ex. Danske bank:

Exakt hur olika banker gör varierar över tid, andra banker har haft liknande policies tidigare och det finns inget som hindrar dem från att kräva det av en enskild låntagare idag. Allt handlar om bankens riskbedömning.

@joakim99: De flesta banker tillåter inte det nej, tekniskt sett inte olagligt men det brukar inte ses som ett bra tecken. Sen blir det ännu en stor skuld som kommer belasta din kalkyl.

@zarkov: Danske bank tillämpar dock inte det du skriver utan lägger allt som en klump med samma räntesats.

Men det där är något de hittat på helt själva.
Gamla topplån var allt över 85%.

Det är en helt annan sak.

Jag har aldrig påstått något annat.

Det jag vill få fram är att det inte är någon rättighet att låna, varken 50%, 70% eller 85%. Bankerna gör en riskbedömning och sätter ränta och lånenivå efter vad de tycker är rimligt och vad lagen kräver. Om en bank inte vill låna ut mer än 80% till en given ränta står det låntagaren fritt att försöka hos en annan bank.

Ja det var planen. Kanske var otydlig men vi tänkte amortera ungefär 8000 i månaden på det lånet med hög ränta.

Fast nu förstår du inte. Det är bättre att ni amortera klumpsumman först och sen fortsätter ni amortera 8kkr i månaden till lånet är borta.

Jag har ingen lust att slänga iväg en klumpsumma pengar just nu när läget fortfarande är lite skakigt. Jag har hellre en större buffert om något skulle hända. Därav att amortera så mycket jag kan med ekonomin vi har i dagsläget och sedan betala av resten nästa år förutsett att allt verkar stabilt för oss.

Intressant att veta vilken rörlig (aktuell) ränta andra har som har huslån, inklusive (aktuell) belåningsgrad. Så fyll gärna på tråden och upplys! För egen del ser det f.n ut såhär. Belåningsgrad ca 67% och 1,43% i rörlig ränta hos Handelsbanken.

Många banker verkar ha "supererbjudanden" för bolån på typ 1,28% eller lägre men då verkar de kräva en belåningsgrad under 60%...

Det är jag medveten om, men eftersom att frågan gällde en bostadsrätt/lägenhet så antog jag att det inte var applicerbart.

Dessutom är ”omfattande” väldigt godtyckligt. Min far fick inte göra omvärdering trots 18kvm utbyggnad för att få 2 badrum istället för 1. Vilket ändå förändrar värdet en hel del på fastigheten. Kan tycka att utbyggnad med vatten och avlopp kan räknas som omfattande, men tydligen inte.

SBAB bytte strategi ganska tätt inpå när jag tog mitt bolån 2019. De premierar sedan dess låg belåningsgrad så jag som har ~59% belåningsgrad har 1,34% rörlig ränta hos dem utan diskussion. Andra banker har andra system så har man högre belåningsgrad så kan det nog vara värt att kolla runt.